In Breve
- Quali sono i vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto, detenzione regolamentata dei fondi, supervisione normativa e tracciabilità end-to-end.
- Come si sta evolvendo il mercato dei pagamenti cross-border?
- Il mercato si sta ampliando oltre le rimesse tradizionali, includendo pagamenti tra imprese e fatturazioni dirette.
- Qual è il ruolo di SWIFT nei pagamenti internazionali?
- SWIFT fornisce un sistema di pagamenti con regole condivise per garantire trasparenza e tracking.
Nel panorama attuale dei pagamenti transfrontalieri, le banche si trovano in una posizione di vantaggio rispetto ai fintech e ai wallet digitali. Questi vantaggi sono radicati in diversi fattori strutturali che le istituzioni bancarie possono sfruttare per offrire servizi più affidabili e sicuri.
Uno dei principali punti di forza delle banche è la titolarità del conto finale, che consente loro di detenere i fondi in modo regolamentato. Questa capacità, insieme alla supervisione normativa e alla fiducia costruita nel tempo con i clienti, permette alle banche di controllare l’intero percorso delle transazioni. Di conseguenza, possono garantire la consegna del valore pieno del pagamento, fornendo trasparenza su commissioni e tassi di cambio e assicurando una tracciabilità end-to-end.
Il panorama dei flussi di pagamento cross-border si sta ampliando oltre le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. Tuttavia, anche i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri stanno crescendo. Queste necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità che sia riconosciuto e affidabile.
Dal punto di vista tecnologico, le banche stanno beneficiando dello sviluppo delle infrastrutture esistenti. Il sistema di pagamenti SWIFT, che applica regole condivise per garantire valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, consentendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ sta aumentando la ricchezza dei dati trasmessi, mentre l’applicazione della regola di viaggio FATF rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate.
Alcuni esempi pratici dimostrano l’evoluzione del settore: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, alcuni operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su SWIFT e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, non tutte le banche hanno accesso a queste opportunità in modo omogeneo. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022. Inoltre, l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi resta discontinua, creando disparità nel mercato.
In conclusione, il vantaggio competitivo descritto è disponibile per quegli istituti che decidono di investire e utilizzare queste opportunità per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri. Le banche hanno quindi l’occasione di rafforzare la loro posizione nel mercato dei pagamenti internazionali, sfruttando le loro peculiarità e la fiducia che i clienti ripongono in loro.